5 шагов к финансовому планированию

Во-первых, придется решить, зачем собственно вам деньги и сколько вы хотите накопить. Потому что одно дело собирать сумму, которая станет вашей «страховкой» на случай внезапного сокращения на работе или непредвиденного ремонта в квартире, а другое — копить на квартиру.  Кстати, по моему опыту, копить на квартиру гораздо приятнее — отправляя транш на карту думаешь о том, какое удовольствие получишь, добившись цели.

Совсем не тоже самое, что отправлять деньги на карту, думая о возможной болезни или увольнении…

Но есть и общие правила, которые помогут вам достичь результата, какие бы цели вы ни ставили перед собой.

Шаг 1. Научитесь отличать мечты от целей

Видите разницу между формулировками: «хочу жить в своей квартире» и «хочу через три года иметь квартиру-студию в Санкт-Петербурге за 3 миллиона рублей»? В первом случае мы имеем дело с мечтой, а во втором — с целью (формулировка конкретная, и человек, который ставит перед собой такого рода задачу, скорее всего, уже успел изучить рынок, примерно понять, какие сейчас цены в выбранном регионе). Чем конкретнее ваша задача, чем проще ее решить.

Шаг 2. Составьте четкий план действий

Если  через три года вы хотите иметь квартиру за 3 миллиона рублей, вам понадобится четкий план. Нужно понять, как из пункта А (нет квартиры и нет денег) попасть в пункт B (счастливый обладатель недвижимости).  

Неудчаный вариант: «Зимой 2019 года я хочу въехать в свою квартиру. Сегодня подходящая квартира стоит 3 миллиона рублей, что означает, что мне нужно откладывать по 1 миллиону каждый год». В чем проблема? В плане нет деталей — слишком общие формулировки.

Разбейте ваш большой путь на множество маленьких шагов. Посчитайте, сколько нужно откладывать ежемесячно. Поймите, придется ли для этого от чего-то отказаться и решите,  на чем вы можете сэкономить. Оцените, в какие месяцы сможете откладывать больше, а в какие — меньше (особенно если ваш доход зависит от сезонных продаж).

Иногда корректировка некоторых ежедневных ритуалов может принести больше пользы, чем кажется на первый взгляд. Когда-то маркетолог и финансист Александр Левитас описал в своем блоге так называемый «фактор капучино». Речь в нем шла об условной девушке, которая  по пути на работу покупает капучино и рогалик за 200 рублей. В месяце обычно около 20 рабочих дней. Считаем: на кофе вы тратите 4000 рублей в месяц, то есть 48 000 рублей в год! Если сложить сумму за 10 лет и положить под проценты, больше ни в чем можно себе уже не отказывать и купить квартиру.

Шаг 3.  Ограничьте доступ к своим накоплениям

Не берите с собой больше денег, чем планируете потратить. На случай непредвиденных трат держите небольшую сумму на карточке. Если наличные всегда под рукой (худший вариант — в кошельке), нужно обладать железной волей, чтобы однажды не истратить махом весь резервный фонд.

Попробуйте держать деньги в иностранной валюте. Лучше всего переводить рубли в доллары или евро, но если вам по душе английские фунты стерлингов, то почему бы и нет? Прелюдией к тратам будет поход в пункт обмена валюты, а значит риск потратить все по внезапному порыву души не так уж велик. Если вы человек рисковый, у вас крепкие нервы и мало седых волос, то можно попробовать сыграть на разнице курсов. Вашей стартовой страницей должен стать сайт РБК, а операторы ближайших к вам круглосуточных обменников — вашими лучшими друзьями. Но начинайте с небольших сумм — поймете, насколько вам это по душе, и прочувствуете, готовы ли к проигрышам. Как-то в 2015 году я за день потеряла 2000 долларов, и, проплакав три дня, кажется, получила иммунитет на всю оставшуюся жизнь. Теперь потерянные или приобретённые 500 рублей с 300 евро я воспринимаю философски.

Шаг 4.  Установите мобильное приложение для учета доходов и расходов

У каждого второго в руках смартфон, и странно не использовать его для достижения поставленных финансовых целей. Выбор приложений огромен, почти у всех есть версия для iOS и Android, у многих — для Windows Phones. Идеального варианта нет — везде свои особенности и определенный функционал. В одних есть опция совместного доступа (что удобно для пар и семейных людей), в других — возможность поставить цель и отмечать, на сколько процентов вы к ней приблизились, а третьи хороши тем, что будут присылать вам напоминания вроде: «Денег может не хватить — возьми-ка себя в руки!»

Лично мне нравится вариант MoneyFix. Приложение полностью бесплатное (никакого дополнительного функционала за деньги) и без рекламы. Сохраняет историю в облаке и показывает красивые диаграммы по распределению средств между вашими категориями. Если вы не любите носить с собой наличные и пользуетесь преимущественно картой, то мобильный Альфа-Банк — это то, что нужно. Приложение нужно разово настроить, после чего каждая ваша трата будет отправляться в соответствующую категорию (не надо думать о том, что расходы нужно фиксировать вручную). А вот с приложением ДзенМани у меня не сложились отношения: дважды все настройки сбрасывались, а все данные — исчезали. Когда я пыталась восстановить их, оказалось, что синхронизацию нужно было делать вручную. Возможно, за последние годы что-то изменилось, но мое впечатление было безвозвратно испорчено.

Шаг 5.  Научитесь мыслить в долгосрочной и краткосрочной перспективе

Если ваша цель — покупка квартиры, то идти к достижению цели придется довольно долго. Главное здесь — не опускать руки, когда будет казаться, что ваши накопления слишком незначительны. Существенны ли для такой крупной покупки накопленные 100 000 рублей? Кажется, что нет. А если учесть, что вы взяли подработку и перевыполнили план, и за два месяца накопили на 40 000 рублей больше, чем планировали? Совсем другой разговор.